Договор депозита на публичных условиях. Особенности договора

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада?

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов – вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:

Даты совершения операции;
Названия вклада;
Даты размещения средств во вклад;
Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
Процентной ставке по вкладу;
Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад
Идентификационный номер совершенной операции.

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций». Образец можно посмотреть в приложении № 1 .
В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:

отсутствие печатей в договорах;
отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);
подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);
не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;
неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;
включение в договор условий, противоречащих действующим законам;
отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;
несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;
изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов. В комментариях к одной из моих статей на сайте «Банкирша» мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

Вопрос 1: Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?

Ответ: В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной.

В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались – не получится.

Вопрос 2: При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. Разве в случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?

Ответ: Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.

Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком финансовых обязательств - сказать не берусь, но к разряду депозитных договоров приходные ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Приведу доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:

В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие – то иные условия, подтверждающие внесение средств.
В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. Обратите внимание на то, что в ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.

Приведу несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
Московский кредитный банк – выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
Банк «Авангард» - выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
Альфа Банк - при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу – отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.

Данный материал может быть полезен при написании рефератов, курсовых или дипломных работ по теме договора банковского вклада

Вложенные деньги называются банковским вкладом или депозитом. Деньги могут вкладывать как люди, так и юридические лица. Средства размещаться на определенный или неопределенный период.

По большей части мотивацией передачи финансовых ресурсов банку в этом случае является извлечение вкладчиком процентного дохода (за исключением ряда депозитов до востребования). Источником для выплаты процентов считаются доходы от использования банком привлеченных оборотных средств:

для кредитования юридических и частных лиц;
валютных операций;
операций с ценными бумагами;
торговли драгоценными металлами (в слитках), коллекционными монетами.

Кроме того, источником выплат могут служить средства, полученные от других вкладчиков, которым пока не нужно делать выплаты по депозитам. Определенный доход обеспечивается комиссиями банка за различные услуги и операции (снятие наличности, перечисление средств, покрытие кассовых разрывов и т.п.).

Депозитная политика

Любой банк должен иметь депозитную политику. Этот документ определяет основные направления в части решения задач по формированию ресурсов для банковской деятельности. Опираясь на политику все сотрудники от высшего менеджмента до рядовых клерков должны понимать как нужно работать для привлечения финансовых ресурсов на счета кредитного учреждения, минимизации его расходов и обеспечения нужного уровня ликвидности.

Политика не должна быть просто декларативным документом, она должна быть окружена соответствующими инструкциями более низкого уровня, регулирующими решение типовых повседневных задач. И эти инструкции должны охватывать все участки деятельности банка. Основными показателями эффективности политики и ее реализации чаще всего являются:

стабильность поступления вкладов и обеспечение плановых объемов привлеченных средств;
выполнение плановых показателей по прибыльности;
выполнение плановых показателей по ликвидности и платежеспособности банка;
скорость реакции на изменения во внешней среде (курс валют, ставка рефинансирования, доходы населения и т.п.).

Как правило, депозитная политика охватывает текущие и стратегические вопросы и состоит из следующих разделов (основных частей):

стратегия депозитных процессов;
формирование и организация ресурсной основы;
контроль за реализацией.

Для эффективной реализации депозитной политики большинство финансово-кредитных учреждений:

осуществляют анализ состояния и тенденций рынка депозитов;
изучают и определяют целевые рыночные сегменты;
минимизируют расходы, связанные с привлечением вкладов;
поддерживают заданный уровень ликвидности;
совершенствуют внутренние процессы (документооборот, регламенты работы с клиентами и т.п.);
повышают квалификацию персонала;
формируют эффективную корпоративную культуру.

Классификация депозитов

По форме изъятия их разделяют на депозиты:

срочные;
до востребования;
условные (финансовые ресурсы, которые отдаются при наступлении определенных событий).

К депозитам до востребования относят вклады до востребования, деньги на текущих и расчетных счетах, счета на корреспондентском счете в РКЦ или средства других банков на корреспондентском счете.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от срока, при этом в соответствии с нормами бухгалтерского учета, минимальный период привлечения не превышает 30 дней, а максимальный начинается от трех лет.

Способы увеличения объемов привлекаемых ресурсов

Чтобы сделать депозиты более привлекательными банки зачастую предлагают своим вкладчикам начисление сложных процентов, увеличивают ассортиментную линейку вкладов. Также выделяются определенные целевые аудитории клиентов, обладающие преференциями по сравнению со стандартным вкладчиком (пенсионеры, студенты, молодые семьи, сотрудники организаций партнеров). Немало усилий прилагается для упрощения и повышения доступности оформления депозита, включая возможности сети Internet. Формируются индивидуальные предложения.

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР

г. ____________________ “____” _________________ 1993 г.

Сберегательный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем “Банк”, в лице ______________________________________________________________________________________,

(ф.,и.,о. управляющего, председателя регионального банка)

действующего на основании генеральной доверенности, выданной президентом Сберегательного банка Российской Федерации (либо доверенности, выданной председателем регионального банка), и положения о _______________________ банке (либо о _____________________________ отделении), и _______________________________________________________________________________,

(полное наименование предприятия, организации)

именуемая в дальнейшем “Вкладчик”, в лице ______________________________________________,

(ф.,и.,о. руководителя предприятия)

действующего на основании устава, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1. Вкладчик помещает в Банк средства в сумме __________________ (_______________) руб. для хранения в форме депозита на срок с ___________ по _________ с получением дохода по нему из расчета ____________ (_____________) процентов годовых.

2. Обязанности Банка

2.1. Банк обязуется открыть Вкладчику счет для хранения депозита.

2.2. Банк обязуется обеспечить сохранность депозита Вкладчика и выплату дохода по нему в полном соответствии с настоящим договором.

2.3. Банк гарантирует тайну депозита. Представление сведений о депозите без согласия Вкладчика не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

3. Обязанности Вкладчика

3.1. Вкладчик обязуется перечислить предусмотренную п. 1.1 сумму на корреспондентский счет Банка в течение ____________ календарных дней со дня подписания настоящего договора.

3.2. Не позднее чем за __________ календарных дней до окончания срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, Вкладчик должен представить Банку письменное уведомление о прекращении договорных отношений или пролонгации договора.

3.3. Вкладчик обязан уведомить Банк о досрочном прекращении договорных обязательств по хранению своих средств за ___________ календарных дней.

4. Сроки и условия действия договора

4.1. Настоящий договор вступает в силу с момента поступления денежных средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и действует до полного погашения взаимных обязательств сторон. В случае непоступления средств Вкладчика в течение срока, установленного в п. 3.1 настоящего договора, последний считается несостоявшимся.

4.2. Дополнительные взносы и частичные выдачи сумм по депозиту не производятся.

4.3. Отсчет срока хранения депозита для начисления дохода (процентов) начинается с момента поступления средств Вкладчика на корреспондентский счет Банка и заканчивается в момент их списания с корреспондентского счета Банка.

4.4. При расчете дохода количество дней в месяце принимается за 30, в году – 360 (или проценты рассчитываются по дням хранения).

4.5. Доход Вкладчику выплачивается единовременно по окончании срока хранения депозита, установленного в п. 1.1 настоящего договора.

4.6. За время хранения депозита после истечения срока действия настоящего договора, установленного в п. 1.1, а также в случае досрочного прекращения Вкладчиком договорных обязательств доход по депозиту начисляется из расчета _____________ (_____________) годовых (или не начисляется вообще).

4.7. В случае нарушения Вкладчиком сроков уведомления Банка о прекращении договорных обязательств, установленных в п. 3.2, доход по депозиту начисляется из расчета _______________ (_______________) процентов годовых.

4.8. Споры по вопросам, вытекающим из настоящего договора, подлежат рассмотрению арбитражным судом в установленном порядке.

4.9. Договор может быть изменен по соглашению сторон на основании дополнительного соглашения.

Юридические адреса и банковские реквизиты сторон

Банк Вкладчик

_______________________________ _______________________________

(ф.,и.,о. руководителя) (ф.,и.,о. руководителя)

Договор по вкладу. Права и обязанности сторон.

Понятие договора банковского вклада

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным. Термин "депозит" происходит от латинского слова "depositum", что означает "поклажа", "хранение". В современной банковской практике термин "депозит" нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков охватывают различные по правовой природе сделки с разными видами активов.

Открытый депозит может быть следующих видов:

открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму.

Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем;

ограниченный регулярный депозит. Согласно договору, заключенному с банком, клиент передает ему ценные бумаги, номера которых не включаются в содержание договора. Клиент может требовать возврата других ценных бумаг на ту же сумму (договор иррегулярного хранения);

цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом не зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом распоряжаться вкладом обладает тот, кому известен номер или соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита).

Однако российское законодательство и банковская практика знают, главным образом, денежные депозиты. По этой причине в дальнейшем ограничимся одной разновидностью депозитных операций - договором денежного (или по терминологии ГК - банковского) вклада.

Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение.

Г.П. Неболсин писал: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с значением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати".

Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. Вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа, его сумма не была передана банку, такой договор следует считать несостоявшимся. Таким образом, договор банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Пункт 2 ст. 834 ГК признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, публичным. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции; б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, предлагаемых другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора. Из ст. 426 ГК следует, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан). Это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК, не применяются.

Права и обязанности сторон

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Банк возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований ст. 834 и 861 ГК. Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада в той же иностранной валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством. Банк не вправе, сославшись на ст. 140 ГК, обязать вкладчика принять рублевый эквивалент его долга как "законное платежное средство". Норма ст. 140 ГК не отменяет принципа надлежащего исполнения обязательства. Без согласия вкладчика валютное обязательство банка по возврату вклада может быть заменено на рублевое только в случае отзыва у банка банковской лицензии

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

В ст. 839 ГК содержится императивная норма о том, что день передачи банку суммы вклада и день ее выдачи клиенту не включаются в период, когда на сумму вклада должны начисляться обусловленные договором проценты (процентный период). Не следует допускать иного толкования нормы п. 1 ст. 839 ГК. Ее неудачная редакция способна ввести в заблуждение: неясно, входит ли день, предшествующий возврату вклада, в процентный период. Исключение из данного периода дней внесения и возврата средств можно объяснить тем, что в это время сумма вклада находится в банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не соответствует намерению законодателя. Поэтому предлагается считать, что процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно.

Из указанных актов ЦБ РФ следует, что проценты по договору банковского вклада должны начисляться на входящий остаток на начало соответствующего операционного дня. Применение указанного правила позволяет установить, что процентный период определяется путем исключения из периода нахождения вклада в банке только дня внесения вклада. При этом банк обязан начислить проценты за пользование средствами вкладчика в день возврата ему вклада. Очевидное противоречие между ГК и названными нормативными актами ЦБ РФ породили много вопросов. Представляется, что в случае указанной коллизии норм подлежит применению ГК в силу п. 2 ст. 3 ГК.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК). Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности"). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности");

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК).

В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" определяются правовые основы системы страхования вкладов, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев. Система страхования вкладов строится на основе обязательности участия в ней банков. Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями, банки-страхователи и Агентство по страхованию вкладов - страховщик.

В соответствии с указанным Законом подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением: 1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера; 2) размещенные в банковские вклады на предъявителя; 3) переданные банкам на условиях доверительного управления; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. Страховым случаем признается: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; 2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов банка. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 840 ГК вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но они остались без удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям.

До 1 января 2007 г. в соответствии со ст. 49 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные указанным Законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку.

Развитой системы добровольного страхования вкладов в РФ не существует. В отдельных редких случаях банки заключают договоры страхования вкладов до определенной, достаточно низкой суммы. Тем самым требования ст. 840 ГК выполняются в данном случае лишь формально.

Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329 - 381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов. Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% суммы привлеченных средств. Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие изложенным выше обязанностям банка.

Банк может быть привлечен к ответственности за нарушение обязанностей по договору банковского вклада, например за: принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом; несвоевременный возврат суммы вклада; несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Статьей 835 ГК (п. 2) предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым. Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК. Последствия, предусмотренные п. 2 ст. 835 ГК, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами). Пункт 3 ст. 835 ГК направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК. Однако арбитражная практика допускает начисление предусмотренных ею процентов только на сумму основной задолженности (т.е. на сумму вклада). Проценты за пользование чужими денежными средствами не должны начисляться на сумму процентов за пользование вкладом, если иное не установлено законом. В случае несвоевременного возврата вклада в иностранной валюте не может быть применена ставка рефинансирования Банка России (п. 1 ст. 395 ГК), поскольку она установлена только для рублевых операций.

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" размер подлежащих взысканию в данном случае процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. В настоящее время Банк России публикует средние процентные ставки по краткосрочным валютным кредитам в "Вестнике Банка России". Помимо взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, вкладчик может взыскать с банка убытки, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК).

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере действующей ставки рефинансирования Банка России (п. 4 ст. 840 ГК), а также возмещения причиненных ему убытков.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам гл. 26 ГК в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора (ст. 450 ГК). Особенностью правового режима банковского вклада является наличие специальных норм, предусматривающих основания для одностороннего расторжения договора банковского вклада по инициативе вкладчика (п. 2 ст. 835; п. 2 ст. 837; п. 4 ст. 840 ГК). Возможность появления таких случаев в законе предусмотрена п. 2 ст. 450 ГК.

Например, норма п. 2 ст. 837 ГК предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать соответственно как одностороннее расторжение договора или одностороннее изменение его условий, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК). В последнем случае договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования. Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Порядок расторжения договора банковского вклада в указанных выше случаях определяется общим правилом абз. 1 п. 2 ст. 450 ГК. Поэтому в случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

Как показывает практика, при заключении депозитного договора большинство вкладчиков основное внимание обращают на процентную ставку, а вычитыванием договора пренебрегают. А зря. В статье пойдет речь о содержании документа, его нюансах и важных особенностях.

Суть договора банковского вклада

Депозитное соглашение оговаривает все условия, на которых вкладчик размещает, а банк принимает деньги. В договоре описывают:

Перечисленные параметры – лишь небольшая часть условий, которые могут оказаться критически важными. Поэтому всегда стоит внимательно вычитывать договор, который предлагает банк. И подписывать его нужно, лишь когда все вопросы разрешены.

Помимо ставки и срока есть у другие параметры вкладов, которые могут существенно повлиять на выплаты по депозиту. Например, если вклад в валюте, стоит обратить внимание на выплату процентов. Так, банк выплачивает в валюте только целые единицы, а т.н. копей конвертирует в рубли.

Когда нельзя заключать договор вклада

Практически существует лишь один случай, когда заключать депозитный договор и может быть слишком опасно. Речь идет о случае, когда банк считается «проблемным».

Центробанк осуществляет надзор за финансовым рынком и запрещает банкам, которые не в состоянии выполнять взяты на себя обязательства, принимать вклады населения. Однако этот шаг означает, что дела финучреждения совсем плохи.

Как правило этому предшествует период, когда проблемы уже видны, но надежда еще есть.

В этом случае регулятор может выделить рефинасирование проблемному банку, т.е. выдать ему льготный кредит в надежде, что руководство справится с трудностями и, вернув займ, восстановит стабильную работу финансовой структуры.

Еще один шаг – санация банка. Это процедура, направленная на предотвращение банкротства.

Простому обывателю эти термины мало что говорят. Разобраться в их хитросплетениях нелегко даже тем, кто работает в банковской системе. Однако, можно выделить несколько шагов, которые помогут снизить риск:

Первое, что должно насторожить вкладчика – высокая процентная ставка. При чем это должно касаться не отдельного вида вкладов, а всей политики привлечения банка. Если совсем упростить, то кредиты – доходы банка, а депозиты – расходы. Т.е. чтобы заработать, банк за счет привлеченных средств должен выдать максимальное количество кредитов.
И вот тут становится понятно, почему высокие ставки по депозитам – не очень хороший признак. Это означает, что у банка мало собственных средств на кредитование. А значит, если вдруг заемщики не смогут вовремя погашать взятые ссуды, то у банка возникнут проблемы с возвратом депозитов.
Иногда бывает так, что банк традиционно предлагает ставки по вкладам выше, чем в среднем по рынку. В таком случае и проценты по кредитам у этого же банка относительно высоки. Например, такую политику ведет Тинькофф.
Нелишним будет помониторить новости о банке, который выбран для вклада. Если в течение последних 6-12 месяцев появлялась информация и рефинансировании Центробанком или выдвигались предположения о возможной санации учреждения, то нести в него свои деньги весьма рискованно.
Если сумма депозита весьма значительна, то ее желательно разместить в разных банках так, чтобы в каждом отдельном учреждении хранилось не больше 1,4 млн р. Именно столько вернет система гарантирования вкладов в случае банкротства банка.

Риск потерять свои деньги минимален в банках с крупным собственным капиталом. Рейтинг банков по величине капитала можно найти, например, на портале banki.ru.Однако, как правило, ставки в таких банках не самые высокие.

Расторжение договора по вкладу: особенности и опасности

Зачастую досрочный возврат депозита требует письменного обращения в банк с соответствующим заявлением за 5-10 дней до наступления этого события. Конкретный срок оговаривается в депозитном договоре. Иногда банки четко выдерживают это требование, в другое время идут на уступки клиенту и возвращают деньги в день обращения.

Предугадать, как поступит тот или иной банк в такой ситуации, сложно. Это может зависеть как от политики финучреждения, так и от конкретного исполнителя, который будет обслуживать клиента.

Другие особенности расторжения договора банковского вклада:

ГК РФ запрещает изменять соглашение в одностороннем порядке.
Закон требует возврата вклада по первому требованию клиента.
Штрафы за досрочное изъятие вклада незаконны.

Теоретически эти требования должны защитить вкладчиков, однако банки нашли лазейку и здесь.

В договора вставляют ссылки на тарифы и правила обслуживания, в которые банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент.

Тезис о том, что в случае досрочного снятия проценты по депозиту будут пересчитаны с применением уменьшенной процентной ставки вполне законен и не является изменением условий договора. При этом если проценты были уже выплачены вкладчику ранее, то недостающая сумма возмещается за счет суммы вклада.

Вклад без договора

Законодательство требует заключать депозитные договоры в письменной форме в двух экземплярах. Исключение из этого

правила делается только для случаев, когда вместо договора выдают депозитный сертификат.

Это не нарушение законодательства, банк лишь разделяет договор вклада на «общую» и «индивидуальную» части. Именно этой индивидуальной частью и является заявление об открытии вклада. А заверенную общую часть банк обязан выдать по требованию клиента. Часто это очень объемный документ и банки с неохотой идут на это шаг.На практике встречаются случаи, когда банк оформляет заявление на открытие депозита и приходный ордер. Эти документы не заменяют собой договор.

В случае, когда банковское учреждение ответило письменным отказом на требование клиента о выдаче общей части депозитного соглашения, вкладчик вправе жаловаться в Роспотребнадзор.

Чтобы избежать неприятностей с вкладами, примите к сведению несколько простых правил:

Размещайте вклады в банках, у которых достаточно собственного капитала.
Всегда внимательно читайте договор перед подписанием. Задайте все возникающие у вас вопросы банковскому клерку, и лишь затем подписывайте.
Если документ ссылается на какие-то тарифы, правила или порядки, то нелишним будет изучить эти документы.
Если существует вероятность, что вкладываемые деньги вам могут срочно понадобиться, выбирайте вклады с возможностью частичного снятия.
Если банк не выдает депозитный договор при открытии вклада, это не значит, что его нет. Требуйте его выдачи или жалуйтесь в контролирующие органы
.

Депозитный договор является реальным, односторонним и возмездным договором. Он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности.

Сторонами договора являются банк и вкладчик.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении 2-х лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации могут привлечь на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 Закона о банках и гл. 44 ГК).

Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.

Существенными услови ями договора являются: предмет, проценты по вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность за нарушение договора, порядок его расторжения (см. ст.30 Закона о банках и банковской деятельности).

В силу ст.840 ГК возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Отсюда следует, что обеспечение банком вклада юридических лиц относится к существенным условиям договора.

Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме.

Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку.

Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с вкладчиком (ст. 29 Закона о банках, п.2 ст. 838 ГК).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.

Банк не вправе также в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.

Вклады делятся на два основных вида:

а) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);

б) на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина. Вклады, внесенные юридическими лицами, возвращаются только на условиях возврата, предусмотренных договором.

Могут быть условные вклады, платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом, или правил ЦБ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов.

Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого. В последнем случае вкладчиком считается третье лицо, а не лицо, заключившее договор. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. До выражения такого намерения лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществлять эти права в отношении внесенных им средств.

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. В подтверждение заключения договора выдается сберегательная книжка, сберегательный и депозитный сертификаты, либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота1.

Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика2. Сберегательный или депозитный сертификат3 выдается в случаях, когда счет не открывается.