Выбирая банк для размещения вклада, необходимо убедиться, что он состоит в Системе страхования вкладов (ССВ). Так называется госпрограмма, реализуемая Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Первостепенная задача АСВ – выплаты вкладчикам банка их денег, когда его лицензия будет аннулирована. Но, следует знать, что не во всех влучаях вклады компенсируются АСВ.

Рассмотрим все аспекты правоотношений между АСВ и физическим лицом, владельцем вклада, а также порядок рассмотрения заялений и выплату компенсаций.

Обеспечение финансовой безопасности своих граждан путем страхования их вкладов практикуют все развитые страны. В России уже 13 лет с 2004 года функционирует государственное Агентство по страхованию вкладов, которое защищает сбережения граждан при несостоятельности банка.

Размер максимальной компенсации составляет сегодня 1,4 миллиона рублей. Право вернуть 100 % от вложенных средств (не выше указанного лимита) появляется у вкладчика на стадии заключения договора с банком, участвующем в ССВ. Получают страховку через банк-агент, аккредитованный АСВ. Выплата вкладов производится в течение 2 недель, но никак не позже.

Страховке подлежат финансовые средства, которые размещены:

• в депозитах, срочных и до востребования;
• на зарплатных счетах и счетах, с которых получают пенсии, стипендии, социальные выплаты;
• на вкладах ИП;
• на счетах опекунов;
• на эксроу-счетах.

Не уплачивается страховка по:

• деньгам, размещенным на счетах нотариусов, адвокатов, которые пользуются ими для своей работы;
• вкладам ИП, если страховой прецедент случился до 1.01.2014 года, прецеденты, наступившие после этой даты, застрахованы;
• депозитам, которые могут быть переданы третьему лицу, и который имеет сберегательный сертификат на предъявителя. Ограничения не распространяются, если вклад удостоверяется именным сертификатом;
• вкладам, доверенным физическим лицом банку в управление;
• электронным деньгам;
• вкладам в иностранных отделениях банков России.

Остальные случаи невыплаты компенсации рассмотрены в статье 5 ФЗ № 177 от 23.12.2013 года. В указанном законе предусмотрены 2 страховые ситуации, когда АСВ будет выплачивать возмещение:

• при аннулировании лицензии;
• введении моратория.

Страховые ситуации, наступающие из-за введения моратория не так часты, однако, все же случаются. Например, такая ситуация произошла с банком «Югра», выплаты вкладчикам АСВ осуществляются с 20.07.2017 года.

Размер суммы компенсации зависит от суммы вклада и процентов на него.

Важно : Страхуется не только вклад, но и проценты

К примеру, 1 января 2018 года был открыт депозит в 60 000 на 12 месяцев. Выплаты ежеквартальные под 10 % в год к основному счету. Лицензия была отозвана 12 мая. Нужно учитывать, что проценты выплачиваются по день, перед днем аннулирования лицензии. Обязательства банка, а значит, и компенсация выглядят так:

Другие особенности страхования банковского вклада:

• право требовать возмещения наступает в день, когда произошел страховой случай. Если физическое лицо получило от вкладчика право требования позднее наступления страхового случая, ему ничего не выплатят. Воспользоваться возмещением после возникновения страхового инцидента вправе лишь наследники вкладчика;
• страховка полагается и владельцам дебетовых карт, в том числе зарплатных;
• возмещается 100% размещенных в банке средств, но не больше 1 400 000 рублей.
• деньги, размещенные в валюте, при компенсации пересчитываются в рубли по актуальному курсу Банка России.

Максимальный размер компенсации зависит и от даты наступления страхового случая. К примеру, если лицензию отозвали после 29.12.2014, то верхний предел страховки составит 1миллион 400 тысяч рублей.

Аннулирование лицензии в период 02.10.2008 — 29.12.2014 позволит получить максимально 700 тыс. руб. Бенефициар или депонент при определенных условиях может получить до 10 млн. руб. по счету эскроу.

Обращение в АСВ для получения выплаты по страховке вкладов

АСВ отказало в выплате – что делать? Случаи обращения в суд

Владельца вклада может не удовлетворить размер компенсации, тогда он представляет в АСВ заявление о несогласии и другие документы, в которых отражено обоснование его требований. Все они передаются в банк, а он за десять календарных дней выносит по ним решение. При согласии с претензиями, банковские служащие заносят в реестр обязательств банка необходимые сведения, и информирует об этом Агентство.

Чтобы узнать статус заявления о несогласии в АСВ, следует заполнить онлайн-форму на портале корпорации. В нее необходимо внести личные и паспортные данные.

Нередки случаи, когда АСВ отказало в выплате. Чаще всего отказы связаны с подозрением гражданина или банка в мошенничестве.

Распространены такие типы афер:

• дробление депозита. Гражданин, разместив в банке деньги в размере выше страхового лимита, то есть более 1 400 000 рублей, делит вклад на несколько долей, для получения по всем компенсацию;
• компания маскирует свои средства под депозиты физических лиц. Государство не страхует деньги юридических лиц, и получить их они могут только после включения в реестр требований кредиторов. А это уже третья очередность, ведь в АСВ рассмотрение заявлений о несогласии от физических лиц приоритетнее. Кроме того что процедура длится дольше и необходим больший объем документов, не всегда в конце удается вернуть свои деньги;
• фиктивные депозиты, с которых пытаются получить возмещение.

Но не все вкладчики мошенники, и под раздачу нередко попадают и честные люди.

В такой ситуации нужно:

1. Написать заявление о несогласии. (скачать его на сайте)
2. Дождаться письменного отказа корпорации
3. Писать заявление в суд на АСВ.

Большинство вкладчиков судятся с корпорацией по следующим причинам:

• доказывая, что они не псевдовкладчики и «дробильщики»;
• не удовлетворены размером компенсации, при наличии кредита и вклада;
• не выплачиваются деньги, так как они застряли на корсчете банка при попытке за некоторое время до аннулирования лицензии их перевести или снять.

Когда сумма депозита больше 1 ,4 млн. рублей, претензии к банку следует оформлять через подачу заявления о включение в реестр требований кредиторов.

Если цена иска составляет меньше 50 000 рублей, то его подают в мировой суд, если больше, то городской или районный. ИП могут обращаться в арбитражный суд.

Кроме заявления о несогласии и письменного отказа АСВ необходимо представить достаточно обширный список документов:

• исковое заявление, в котором рассчитаны суммы к взысканию;
• квитанция об уплате госпошлины;
• копии паспорта, договора вклада, кредитного и банковского счета;
• выписка по счету, доказывающая остаток на день аннулирования лицензии;
• если выписку не удается достать, нужно отксерить платежные поручения, приходные ордера;
• распечатанное объявление о с портала АСВ о наступлении страхового случая;
• копия заявления о возмещении в АСВ или банк-агент;
• документ, подтверждающий размер компенсации, например справка о полученных суммах, либо выписка из реестра обязательств банка;
• копии документов, в которых указаны судебные расходы (квитанции, платежные документы, договор с юристом и другие).

Совет: Не следует передавать оригиналы документов в АСВ или банк-агент. Они вам понадобятся в суде.

Кроме того, может потребоваться распечатанные выписки из ЕГРЮЛ на Агентство, если зависли деньги на счету – заявление на отзыв платежного поручения, а также распечатанный с сайта Центробанка курс валют, актуальный на дату отзыва лицензии.

Судебная практика по искам к АСВ насчитывает немало и выигранных вкладчиками дел. К примеру, судьи по искам к банкам ОАО «ЮНИКОРБАНК», АО «Русский строительный банк», ОАО МКБ «Замоскворецкий», КБ «Мастер-Банк», ЗАО АБ «Банк проектного финансирования» вынесли положительные в пользу вкладчика решения.

Таким образом, в наше непростое время, когда отзывы лицензий у банков стали вполне обычным явлением, АСВ стал надежным правовым институтом, который защищает финансовые интересы граждан. А ситуации с отказом в выплате средств вполне реально решить в суде и выигранных честными вкладчиками дел со временем становится больше.

Такое редко, но всё же случается, с помощью «серых» схем не все вклады или вклады не в полной сумме отображаются на балансе банка, что вскрывается уже после отзыва у него лицензии. В этой ситуации некоторые клиенты могут не попасть в реестр вкладчиков для выплат Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или им может быть возвращена меньшая сумма. С такой проблемой в конце 2015 года столкнулись вкладчики НСТ-банка и банка «Максимум». Сравни.ру расскажет, как надо действовать в подобных случаях.

Что делать вкладчику, если его имени нет в реестре обязательств банка с отозванной лицензией или он не согласен с суммой возмещения?

Узнать, какую сумму получит вкладчик банка без лицензии, можно только через две недели после отзыва, когда АСВ начнёт выплаты через банк-агент. Тогда при подаче заявления о получении страхового возмещения клиент увидит выписку из реестра обязательств с указанием размера депозита.

Если сумма будет меньше вклада, при том что он не превышает застрахованные государством 1,4 млн рублей, или ещё хуже вкладчика не окажется в списке, то ему будет необходимо написать заявление о несогласии и приложить документы, подтверждающие его слова.

Заявление можно направить в АСВ через банк-агент, который и осуществляет выплаты, либо самостоятельно передать его .

Какие документы могут послужить доказательством наличия вклада и его точной суммы?

Документы, которые подтверждают обоснованность претензий вкладчика:

• договор банковского вклада, сберегательная книжка;
• приходный кассовый ордер;
• выписки по счетам.

К заявлению необходимо прикладывать оригиналы этих документов, а не их копии. Ещё обязательно нужно захватить с собой паспорт.

Если вкладчик потерял или по какой-то другой причине не сохранил эти документы?

«Договор вклада есть и в самом банке – при открытии депозита, документ подписываются в двух экземплярах. И в случае потери кредитная организация просто находит свой экземпляр и на его основании работает дальше. Если же банк проблемный, то есть у него просрочена или отозвана лицензия, он находится в стадии санации, и договоры были выведены, то проблему вряд ли получится решить. В таком случае, у вкладчика есть единственный выход из сложившейся ситуации – принести договор, в противном случае он остаётся ни с чем», – прокомментировал Сравни.ру управляющий партнёр Kirikov Group Даниил Кириков.

Очень важно до момента закрытия вклада хранить договор и все документы, в том числе и чеки после очередного пополнения депозита. Эксперты также советуют раз в несколько месяцев просить в банке выписку по счёту, заверенную печатью.

Безусловно, у клиента банка с отозванной лицензией, который не попал в реестр выплат (или в реестре указана меньшая сумма) и ещё и потерял договор вклада, есть возможность обратиться в суд.

«Ему надо обратиться в полицию или прокуратуру, написать заявление, там должны найти состав преступления – то есть заведомо должно быть известно, что банк вывел вклады за баланс, потом расследование, и суд очень длинный. Мало кто, во-первых, будет этим заниматься, а, во-вторых, и тут вероятность положительного решения под большим вопросом», – предупреждает Даниил Кириков.

Сколько дней АСВ рассматривает заявление о несогласии?

В среднем заявление вкладчика о несогласии рассматривается в течение двух-трёх недель. За этот период агентство направит в банк его временной администрации запрос, проанализирует данные бухгалтерского учёта банка, проверит документы и по итогам примет решение – включить вкладчика или неучтённую сумму вклада в реестр или нет.

Как узнать о решении АСВ?

Получить данные о статусе рассмотрения заявления можно, используя специальный на сайте АСВ. Достаточно заполнить простую форму с указанием ФИО и паспортных данных. Если решение уже принято, то узнать об этом можно с помощью другого сервиса – в разделе , выбрав нужный банк.

Что делать, если АСВ отклонил заявление о несогласии?

АСВ может отказать, если вкладчик предоставил договор вклада, заключенный в нестандартной форме (например, в документе не указан номер балансового счёта) или если клиент перед отзывом лицензии раздробил свой крупный вклад, переоформив его на нескольких человек – каждому по депозиту в пределах страховой суммы. Обжаловать решение агентства можно только в суде.

Как может исправить ситуацию раскаявшийся «дробильщик» вкладов?

Предположим, что крупный вкладчик (на депозите размещено более 1,4 млн рублей) узнал о проблемах в своём банке заранее – сообщил кто-то из знакомых, наткнулся на материал в интернете. Он в панике прибегает в офис кредитной организации и хочет забрать свои деньги, а банковский сотрудник его успокаивает: «да чего вы боитесь? Можно просто разбить вклад на несколько частей, каждая в пределах страхового возмещения, и оформить эти части на своих родных – тогда каждый из них получит страховку в случае чего, и вы ничего не потеряете!».

30.01.2018 \ Новости финансового сектора

Приказами Банка России от 13 декабря 2017 г. у кредитной организации КБ «Канский» ООО отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов » с 26 декабря 2017 г. осуществляет выплаты страхового возмещения вкладчикам банка через ПАО Сбербанк (банк-агент). За это время страховое возмещение в размере 1,63 млрд руб. выплачено 3,2 тыс. вкладчиков, что составило 90,1% страховой ответственности Агентства.

В то же время в ходе формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками временной администрацией, в состав которой включены служащие Агентства, выявлены факты несанкционированного списания денежных средств (полностью или частично) со счетов (вкладов) физических лиц, а также операции по приему денежных средств без зачисления на счета (вклады) всей суммы внесения или её части. Обнаружены приходные и расходные кассовые документы, не имеющие подписи вкладчика, выявлены другие грубые нарушения порядка учета операций со вкладами.

Кроме того, руководством банка в нарушение требований законодательства не переданы временной администрации в полном объеме первичные банковские документы и электронная база данных об операциях банка.

Временной администрацией 5 января 2018 г. на компьютере одного из работников банка обнаружен файл с электронной таблицей, содержащий несистематизированную информацию примерно о 800 вкладчиках и суммах денежных средств, предположительно списанных со счетов вкладчиков без их распоряжений, либо не зачисленных на их счета. В учетной системе (балансе) банка сведения об этих операциях отсутствуют.

Указанная таблица, с учетом объяснений работников банка о происхождении содержащихся в ней сведений и причинах их отсутствия в балансе, будет использоваться при рассмотрении поступивших от вкладчиков заявлений о несогласии с размером страхового возмещения по вкладам (счетам) в совокупности с представляемыми ими документами, подтверждающими размер вклада, и документами, обнаруженными в банке. Размер обязательств перед вкладчиками будет устанавливаться на основании представляемых ими документов, подтверждающих размер вклада (счета), а также информации и документов, обнаруженных в банке. В случае необходимости Агентством будут проведены специальные исследования, экспертизы документов, опросы вкладчиков.

В настоящее время назначенная Банком России временная администрация и Агентство осуществляют меры по восстановлению в бухгалтерском учете банка информации о реальных обязательствах банка перед вкладчиками, итогом которой будет внесение соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Агентство предполагает в максимально короткие сроки реализовать во внесудебном порядке мероприятия по восстановлению в учете основной суммы вкладов, после чего приступить к восстановлению прав на проценты по вкладам.

При этом вкладчикам, которые будут получать страховое возмещение по основной сумме вклада, направлять в Агентство дополнительные заявления и документы для получения возмещения по процентам не требуется.

О возможности получения страхового возмещения, как по основной сумме вклада, так и по процентам, вкладчики будут оповещены путем направления СМС-уведомлений.

В случае, если для установления размера обязательств банка документов, ранее приложенных вкладчиком к заявлению о несогласии, будет недостаточно, Агентством вкладчику будет направлено соответствующее сообщение.

Агентство с пониманием относится к ситуации, в которой оказались вкладчики в результате противоправных действий бывшего руководства и собственников Банка, и приложит все усилия к минимизации негативных последствий и восстановлению в реестре информации о вкладчиках. Агентство предполагает завершить основную часть этой работы в течение 2 месяцев.

Дополнительную информацию о порядке выплаты страхового возмещения вкладчики могут получить на официальном сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов / Страховые случаи / КБ «Канский» ООО» и по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Приложение 4
к Порядку выплаты возмещения по вкладам
от « 3 » августа 2006 г. (протокол № 46)
в редакции решений Правления Агентства
от 13.03.2008 (протокол №12),
от 14.02.2011 (протокол №11)

В государственную корпорацию  
«Агентство по страхованию вкладов»

Заявление
о несогласии с размером возмещения

наименование банка-участника системы страхования вкладов
________________________________________________________________________________
фамилия, имя, отчество заявителя

Число, месяц, год рождения “___” __________________ ______ года

Документ, удостоверяющий личность ________________________________________________________________________________

вид документа: паспорт или заменяющий его документ

серия _____________номер ________________ выдан “____” ____________ _____ года

________________________________________________________________________________

наименование органа, выдавшего документ

________________________________________________________________________________

Адрес для почтовых уведомлений ________________________________________________________________________________

почтовый индекс, страна (для международных почтовых уведомлений),

________________________________________________________________________________

республика (край, область, район), населенный пункт, улица, дом, строение, корпус, квартира

________________________________________________________________________________

Контактный телефон ______________________________________________________________

В связи с несогласием с размером возмещения , подлежащего выплате в соответствии с реестром обязательств банка, направляю дополнительные документы, подтверждающие обоснованность моих требований:

1.______________________________________________________________________________

2.______________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

3.______________________________________________________________________________

название, дата и номер документа

Дополнительные документы прилагаются.

Перечень взаимных обязательств на дату наступления страхового случая и расчет страхового возмещения приведен в заявлении.

Прошу рассмотреть и сообщить о результатах рассмотрения.

Перечень обязательств банка перед вкладчиком:

Перечень обязательств вкладчика перед банком (при их наличии):

Сумма возмещения (по расчетам заявителя):______руб.____________________________коп.

Дополнительная информация ___________________________________________________

________________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

________________________________________________________________________________

______________________________ “_____” _______________ ______ года

подпись дата подписания заявления

Данный раздел заполняется в случае:
1) замены документа, удостоверяющего личность вкладчика, по которому с банком заключен договор банковского вклада (счета); 2) предъявления заявления о выплате возмещения по вкладам лицом, не являющимся вкладчиком банка (например, его представителем).
В первом случае в составе дополнительной информации указываются:
- реквизиты документа, удостоверяющего личность вкладчика, по которому с банком заключен договор банковского вклада (счета);
Во втором случае указываются:
- ФИО вкладчика, интересы которого представляет заявитель, заявитель, реквизиты документа, удостоверяющего личность вкладчика, по которому с банком заключен договор банковского вклада (счета) (с обязательным приложением оригиналов документов или их нотариально заверенных копий, подтверждающих право заявителя на обращение за выплатой страхового возмещения). Документы, представленные таким заявителем, должны содержать сведения о реквизитах документа, удостоверяющего личность вкладчика.

Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.

Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.

Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?

И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?

Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:

Надеюсь, вы сможете помочь.

Михаил, сочувствуем вашей ситуации.

Екатерина Морозова

юрист Тинькофф-банка

Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.

Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.

Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.

Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.

АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.

1,4

млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ

Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .

Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:

Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.

Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.

Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.

Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.